1. מבוא 3
2. חיסכון והלוואה בקרב משקי בית 5
3. הסברים אפשריים 7
3.1 הסברים התנהגותיים 7
3.1.1 שליטה עצמית 8
3.1.2 מוטיבציות לחיסכון והלוואה 11
3.1.3 הטיית הגידול האקספוננציאלי 15
4. דיון וסיכום 17
ביבליוגרפיה 21
מקובל להתייחס אל צרכנים כבעלי חוב או כחוסכים. באופן רציונאלי מצופה שכאשר צרכן רוצה לבצע רכישה הוא ישתמש קודם כל ביתרת הנכסים הזמינים שלו ורק כאשר אלו ידלדלו הוא יפנה לשימוש באשראי. עם זאת, המידע האמפירי מראה כי פעמים רבות צרכנים מחזיקים חוב גם כאשר יש להם מספיק נכסים נזילים (Laureti, 2018). חוב זה יכול להתבטא בצורות שונות, בינהן: הלוואה, משיכת יתר או חוב בכרטיס אשראי. החיסכון יכול גם הוא להתבטא בצורות שונות, לדוגמא נכסים נזילים כמו יתרות זכות, תכניות חיסכון, פק"מ ועוד (Aboagye & Jung, 2018).
מבחינה כלכלית נתפס כבלתי רציונאלי להחזיק בו-זמנית חיסכון והלוואה, ולכן ניתנת להסבר באמצעות הכלכלה ההתנהגותית. הבעייתיות הכלכלית של צורת מימון זו שתיקרא בעבודה זו בקיצור "חיסכון והלוואה", מומחשת בטבלה הבאה. הטבלה משווה בין שתי משפחות בעלות אותו הון עצמי, המנוהל בצורה שונה. המספרים מומצאים לשם הדוגמא, כמו גם השמות.
משפחת סגל
חיסכון לילדים 60,000 ₪
חיסכון למונדיאל 8,000 ₪
הלוואה למימון הרכב 35,000 ₪
אוברדרפט 6,000 ₪
סה"כ הון עצמי: 27,000 ₪
ריבית על החיסכון לילדים:
3%*60,000=1,800 ₪
ריבית על החיסכון למונדיאל:
1.5%*8,000=120 ₪
תשלומי ריבית על ההלוואה:
7.5%*35,000=2,625 ₪
תשלומי ריבית על האוברדרפט:
8.5%*6,000=510 ₪
סה"כ תשלומים לבנק: 1,215 ₪ לשנה
משפחת בן-יהודה
מק"מ 20,000 ₪
יתרה בבנק 7,000 ₪
סה"כ הון עצמי: 27,000 ₪
ריבית ממק"מ 3.2%*20,000=640 ₪
סה"כ תקבולי ריבית: 640 ₪ לשנה
מן הדוגמא עולה כי אף על פי שלשתי המשפחות אותה יכולת כלכלית, משפחת בן-יהודה מרוויחה מניהול הכספים שלה 1,855 ₪ בשנה יותר ממשפחת סגל. נשאלת השאלה – על מה משלמת משפחת סגל 1,855 ₪? מה מניע את משפחת סגל לנהל כך את כספי המשפחה? מהי התמורה המתקבלת עבור סכום זה, אם בכלל קיימת?
מחקר זה נועד להבהיר מהם המניעים ההתנהגותיים והפסיכולוגיים לשימוש בו-זמני בחיסכון ובהלוואה בקרב משקי בית. לשאלה זו חשיבות מכמה היבטים. מההיבט הפסיכולוגי-התנהגותי ניתן לאשש (או לאתגר) תיאוריות התנהגותיות, על ידי יישומן על מקרה פרטי זה של חיסכון והלוואה. מבחינת הכלכלה והמימון ההתנהגותיים, מדובר על מקרה מעניין של פער ברור בין הכלכלה הקלאסית לבין ההתנהגות בפועל, שניתן להסבר באמצעים התנהגותיים. מההיבט השיווקי, הבנת המניעים של משקי הבית עשויה לסייע לגורמים בשוק להציע הלוואות ו/או חסכונות המתאימים יותר לצרכי הלקוחות. מההיבט הצרכני, המענה על השאלה עשוי לסייע למשקי הבית להבין את מניעיהם ו/או לאמץ התנהגות רציונלית יותר. היקף התופעה יתואר בפרק הבא באמצעות סקירת המחקר בנושא.
אתר סמינריון מהווה פלטפורמה למכירה ולקנייה של עבודות אקדמיות איכותיות בין סטודנטים. באתר תוכלו למצוא עבודות אקדמיות במגוון תחומים ובמגוון סוגים החל מתרגילים דרך סמינריונים ועד עבודות תזה. באתר תוכלו למכור את העבודות שלכם לסטודנטים אחרים ולהרוויח עליהן כסף.
